污染責(zé)任險(xiǎn)7年仍未走上陽關(guān)道
作為重要的環(huán)境經(jīng)濟(jì)手段之一,，環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)從2007年試點(diǎn)至今，已經(jīng)7年有余,。截至目前,，我國環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的試點(diǎn)省、市,、自治區(qū)已經(jīng)達(dá)到28個(gè),，投保企業(yè)累計(jì)達(dá)2.4萬家次，提供風(fēng)險(xiǎn)保障568億元,，涉及重金屬,、石油化工、危險(xiǎn)化學(xué)品,、危險(xiǎn)廢物處置,、電力、醫(yī)藥,、印染等多個(gè)行業(yè),，對(duì)解決環(huán)境污染糾紛,、減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)、緩解社會(huì)矛盾起到了積極作用,。
但是,，由于違法成本低等原因，企業(yè)投保動(dòng)力不足,，加之理賠案例不多,，各地在推廣過程中仍面臨不少阻力。而保險(xiǎn)責(zé)任范圍窄,、保險(xiǎn)產(chǎn)品單一,、服務(wù)不到位等問題也需要保險(xiǎn)公司深入思考,。
新修訂的《環(huán)境保護(hù)法》第五十二條規(guī)定,，國家鼓勵(lì)投保環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn),。這是否有助于問題的改善,？如何才能讓企業(yè)認(rèn)識(shí)到投保環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的重要性？
日前,，環(huán)境保護(hù)部環(huán)境與經(jīng)濟(jì)政策研究中心,、中歐環(huán)境治理項(xiàng)目聯(lián)合主辦環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)政策國際研討會(huì)，管理部門,、保險(xiǎn)公司、業(yè)界專家等就相關(guān)問題進(jìn)行了深入探討,。
企業(yè)為何不愿投保,？
違法成本低,，缺少強(qiáng)制依據(jù)，企業(yè)主動(dòng)投保意愿不強(qiáng)
分散環(huán)境污染造成的經(jīng)濟(jì)損失,、防患于未然,，是環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的重要作用,。但在目前的條件下，對(duì)環(huán)境違法企業(yè)處罰力度不夠,、違法成本低仍是一個(gè)尷尬的現(xiàn)實(shí)，這也就導(dǎo)致企業(yè)購買環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的動(dòng)力不足。
就在上周,，山東省青島市環(huán)保局在其官方微博曬出了對(duì)青島嶗特啤酒有限公司的罰單：嶗山分局在夜間突擊執(zhí)法檢查中發(fā)現(xiàn),，公司排放的水污染物氨氮,、COD濃度分別為15.2mg/L,、66mg/L，分別超過國家規(guī)定的排放標(biāo)準(zhǔn)2.04倍和0.32倍,。依據(jù)《中華人民共和國水污染防治法》第七十三條的規(guī)定,，嶗山分局對(duì)其處以罰款654元。這一看似荒誕的處罰金額,，恰恰反映了環(huán)保處罰的現(xiàn)狀,。這樣的處罰金額，怎么能震懾企業(yè),？
更為典型的案例是紫金礦業(yè),。“紫金礦業(yè)在2010年發(fā)生重大污染事故，當(dāng)時(shí)專家估計(jì)生態(tài)環(huán)境損失高達(dá)數(shù)億元,，但最后企業(yè)的民事賠償只有3000余萬元,。根據(jù)《水污染防治法》規(guī)定，如果發(fā)生重大污染事故,，按照直接經(jīng)濟(jì)損失的30%進(jìn)行罰款,。所以，對(duì)紫金礦業(yè)的罰款只有900余萬元,，對(duì)企業(yè)的震懾力很低,。”環(huán)境保護(hù)部政策法規(guī)司政策處處長(zhǎng)燕娥說，目前,，發(fā)生污染事故后,，民事賠償實(shí)際上只承擔(dān)直接財(cái)產(chǎn)損失和應(yīng)急處置費(fèi)用，大部分生態(tài)損失是沒有承擔(dān)的,。
處罰力度不夠,，加之沒有強(qiáng)制性法律要求，使得企業(yè)投保意識(shí)不強(qiáng),。無論地方環(huán)保部門還是保險(xiǎn)公司,，都希望能夠明確強(qiáng)制依據(jù),。各地在推廣環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的過程中,，出臺(tái)政策措施、明確強(qiáng)制保險(xiǎn)企業(yè)名錄是主要方式之一,。
去年2月，環(huán)境保護(hù)部與中國保監(jiān)會(huì)聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于開展環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的指導(dǎo)意見》,，指導(dǎo)各地在涉重金屬企業(yè)和石油化工等高環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)推進(jìn)環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn),。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)費(fèi)率的高低與企業(yè)環(huán)境管理水平掛鉤,，這就促進(jìn)了企業(yè)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理,。
據(jù)燕娥介紹,，他們?cè)谂c鉛酸電池行業(yè)企業(yè)座談時(shí),，企業(yè)表示已經(jīng)把投保成本作為企業(yè)環(huán)境成本的一部分,，這也在一定程度上增加了高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)的成本,。
保險(xiǎn)設(shè)置有哪些問題,？
保險(xiǎn)責(zé)任范圍過窄,，急需進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新
重慶一家企業(yè)的法律顧問說,，他們不愿意購買環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn),，因?yàn)槟玫降谋慰瓷先ズ苊溃屹M(fèi)率也不低,，但真正發(fā)生突發(fā)事故的時(shí)候,，企業(yè)很難獲得賠償,，因?yàn)楹芏喽际浅庳?zé)任或免除責(zé)任。
深圳市人居環(huán)境委員會(huì)政策法規(guī)處的張曉波也談到了這一問題,，“各家保險(xiǎn)公司提供的環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品比較傳統(tǒng),、單一，限制條件也多,，特別是賠償范圍也比較窄,，很多企業(yè)反映滿足不了他們的需求，同時(shí)各家保險(xiǎn)公司自主創(chuàng)新產(chǎn)品的動(dòng)力也不是很強(qiáng)”,。
根據(jù)2007年12月出臺(tái)的《關(guān)于環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見》,，環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)是以企業(yè)發(fā)生污染事故對(duì)第三者造成的損害，依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任為標(biāo)的的保險(xiǎn),。如何定義保單中提到的“污染事故”,，是理解各保險(xiǎn)公司環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任范圍的關(guān)鍵。通過對(duì)8家保險(xiǎn)公司的保單進(jìn)行分析,，北京大學(xué)法學(xué)院教授汪勁發(fā)現(xiàn),，各家保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款中對(duì)污染事故的解釋不盡相同。
汪勁說,，總體來看,，現(xiàn)在的保險(xiǎn)條款和保單都比較粗糙，有些保險(xiǎn)公司的條款內(nèi)容幾乎完全相同,，相互借鑒比較多,，還有一些是由外國條款直接翻譯而成的。
保單中關(guān)于保險(xiǎn)責(zé)任的內(nèi)容包括承保的地理范圍,、承保的損失原因,、承保的損失和費(fèi)用。但汪勁認(rèn)為,，現(xiàn)有保單的保險(xiǎn)責(zé)任范圍過窄,。比如，人保財(cái)險(xiǎn)的保險(xiǎn)條款規(guī)定,，“本保險(xiǎn)合同所指承保區(qū)域是指保險(xiǎn)地址外圍一公里以內(nèi)的范圍”,。那么，如果是一公里多一點(diǎn),，怎么辦,？人保財(cái)險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)事業(yè)部行業(yè)業(yè)務(wù)處處長(zhǎng)秦余國對(duì)此回應(yīng)說：“承保區(qū)域范圍大小與企業(yè)繳納的保費(fèi)直接相關(guān)。比如,，企業(yè)要保5公里,，保費(fèi)要乘的系數(shù)是1.2~1.3，如果要保10公里,，這個(gè)系數(shù)就會(huì)更高,。”
目前,，我國大多數(shù)保險(xiǎn)公司承保的只是突發(fā)事故引起的環(huán)境污染，基本不對(duì)漸進(jìn)性污染進(jìn)行承保,，但汪勁認(rèn)為,，這應(yīng)是一個(gè)突破的方向。
然而,，因?yàn)橐恍┪廴驹斐傻膿p失和清污費(fèi)用是天價(jià),，如果進(jìn)行這方面的產(chǎn)品創(chuàng)新，有償付能力是對(duì)保險(xiǎn)公司的起碼要求,。此外,，責(zé)任范圍與保費(fèi)密切相關(guān)，“美國的環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)中,，企業(yè)支付的保費(fèi)最低也折合人民幣3萬多元,，而我國的保單呢？江蘇地區(qū)有些企業(yè)的保費(fèi)才兩三千元,。合理的責(zé)任范圍加上合理的保費(fèi),，可以推動(dòng)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)螺旋式上升，并逐漸增加環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品的深度和廣度,。”秦余國說,。
理賠案例為何少？
影響企業(yè)投保積極性,，增加了觀望心理
“我國現(xiàn)在的環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)際上是事故險(xiǎn),，發(fā)生的概率很低。而概率低就導(dǎo)致賠付率低,，賠付率低以后,，企業(yè)就沒有積極性了。”湖南省環(huán)保廳法規(guī)處處長(zhǎng)陳戰(zhàn)軍說,。缺少理賠案例,，是國內(nèi)很多地方面臨的問題。
從2009年開展環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)至今,，深圳市還沒有遇到一單理賠案件,。這導(dǎo)致越來越多的企業(yè)在觀望，同時(shí)也讓一些連續(xù)投保兩三年以上的企業(yè)開始懷疑投保到底有沒有用,，能帶來什么保障,。
“所以，他們的積極性不高,。”張曉波說,，他們對(duì)強(qiáng)制污染責(zé)任保險(xiǎn)企業(yè)名錄內(nèi)的600多家企業(yè)進(jìn)行調(diào)查，自愿購買環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的還不足50%。今年上半年,，深圳有50家企業(yè)的保險(xiǎn)到期，但目前還有一半處于脫保狀態(tài),，沒有及時(shí)進(jìn)行續(xù)保,。
理賠案例對(duì)增強(qiáng)企業(yè)投保意識(shí)的作用有多大？秦余國講述了這樣兩個(gè)案例：宜興一家企業(yè)的鹽酸儲(chǔ)罐發(fā)生泄漏,，造成了嚴(yán)重的環(huán)境污染和經(jīng)濟(jì)損失,，但因?yàn)檫@家企業(yè)購買了環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)，獲得了100多萬元的賠償,。
2012年12月31日,，山西長(zhǎng)治潞安集團(tuán)天脊煤化工集團(tuán)有限公司苯胺泄漏污染濁漳河，保險(xiǎn)公司第一時(shí)間支付了100萬元的預(yù)付賠款,。根據(jù)保單規(guī)定,，這家企業(yè)共獲得405萬元的賠款。
“實(shí)際上,，這兩家企業(yè)的損失都大于他們的投保金額,。江蘇那家企業(yè)的老板后來就埋怨財(cái)務(wù)經(jīng)理，為什么只保了100多萬元,？第二年續(xù)保的時(shí)候,，企業(yè)大幅提高了保險(xiǎn)額度。”秦余國說,，這也可以看出,，現(xiàn)在企業(yè)的投保意識(shí)還不強(qiáng)，投保也一定選擇一個(gè)低額度的保單,。
平安產(chǎn)險(xiǎn)團(tuán)財(cái)部副總經(jīng)理丁文煜認(rèn)為,，我國的風(fēng)險(xiǎn)管理還處于比較初級(jí)的階段，有些企業(yè)不愿意保險(xiǎn)公司進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)查看,，可能是因?yàn)槠髽I(yè)沒有看到保險(xiǎn)有用的地方,，這就需要保險(xiǎn)公司提供更好的服務(wù)和方案；而國內(nèi)很多小企業(yè)可能沒有環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)的管控方案,，將更多精力放在生產(chǎn)上,，這就需要政府部門的引導(dǎo)和嚴(yán)格執(zhí)法。
燕娥認(rèn)為,，我國的環(huán)境管理今后會(huì)有3種趨勢(shì)：環(huán)境法制更趨嚴(yán)厲,，公眾參與度增加，更加重視市場(chǎng)機(jī)制的作用,。在她看來,，這也為今后環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展提供了一個(gè)良好的基礎(chǔ)，因?yàn)橹挥袊?yán)格執(zhí)法才能倒逼企業(yè)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理,，才會(huì)刺激保險(xiǎn)市場(chǎng)良性發(fā)展,。
怎樣讓企業(yè)覺得有用,？
幫企業(yè)體檢，發(fā)現(xiàn)自身環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)并提出防范建議
現(xiàn)在,，企業(yè)投保積極性不高,，認(rèn)為投保無用，怎么辦,？丁文煜說：“如果保險(xiǎn)公司真的能夠幫助企業(yè)做好風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和管理,，讓企業(yè)了解到自身的風(fēng)險(xiǎn)有多嚴(yán)重，并給企業(yè)提出風(fēng)險(xiǎn)防范建議,，一定會(huì)受到企業(yè)歡迎,，因?yàn)檫@正是企業(yè)所需要的。”
她認(rèn)為,，風(fēng)險(xiǎn)管理是非常重要的環(huán)節(jié),，如果保險(xiǎn)公司把這個(gè)環(huán)節(jié)解決了，企業(yè)就愿意來投保了,，保險(xiǎn)公司也要開發(fā)更多的產(chǎn)品來滿足企業(yè)需要,。
實(shí)踐中，人保財(cái)險(xiǎn)的“無錫模式”取得了很大成功,。在這一模式中,，人保財(cái)險(xiǎn)和外部專家一起給企業(yè)進(jìn)行體檢，之后還會(huì)督促企業(yè)“看病治療”,，是一個(gè)全流程的監(jiān)督,。除了到企業(yè)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)勘查，保險(xiǎn)公司還請(qǐng)專家對(duì)企業(yè)的安全環(huán)保員工進(jìn)行培訓(xùn),。
2009年~2013年,，人保財(cái)險(xiǎn)在無錫出具企業(yè)體檢報(bào)告2000多份，匯總問題14大類,、118小類,，排查環(huán)境污染安全隱患1318個(gè)，發(fā)現(xiàn)問題7285個(gè),，提供相關(guān)建議6.5萬條,，給企業(yè)安保人員培訓(xùn)3000多人次。
對(duì)于未來發(fā)展,，平安產(chǎn)險(xiǎn)總經(jīng)理助理徐霆表示,，保險(xiǎn)機(jī)制作為環(huán)境經(jīng)濟(jì)政策和手段之一，一方面需要配套制度助力,，另一方面需要自身完善,。對(duì)于環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的創(chuàng)新發(fā)展，保險(xiǎn)行業(yè)要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)共享，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù),，健全損害賠償制度,，完善配套制度設(shè)計(jì)。
同時(shí),，徐霆認(rèn)為,，還要加快保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，除現(xiàn)有責(zé)任范圍中對(duì)直接財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡,、清污費(fèi)用和法律費(fèi)用的承擔(dān)外，需要進(jìn)一步探討間接損失,、生態(tài)損失的轉(zhuǎn)移方式,。
新的《環(huán)境保護(hù)法》到底能給環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)帶來什么？秦余國透露,，這部法律通過后,，國內(nèi)一家大型石油企業(yè)主動(dòng)跟他們聯(lián)系，這在以前是不可想象的,。因?yàn)橥菩羞@類保險(xiǎn),，最大的阻力就來自這些大型企業(yè)。但是,，新的《環(huán)境保護(hù)法》對(duì)其產(chǎn)生了很大的影響和觸動(dòng),，他們要面臨的處罰將跟以前有很大不同。因此,，他們想到要用保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn),。“毫無疑問，這一法律的實(shí)施一定會(huì)給我們帶來難得的機(jī)會(huì),。”秦余國堅(jiān)信,。
理賠案例
湖南株洲：氯化氫泄漏污染農(nóng)田
2008年9月28日，湖南省株洲市昊華公司在清洗停產(chǎn)設(shè)備時(shí),，由于工作人員操作失當(dāng),，使設(shè)備內(nèi)的氯化氫（鹽酸）氣體過量外冒，導(dǎo)致周邊村莊的大量農(nóng)作物受到污染,。
這家企業(yè)于當(dāng)年7月投保了由中國平安集團(tuán)旗下平安產(chǎn)險(xiǎn)承保的環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn),。接到報(bào)案后，平安產(chǎn)險(xiǎn)立即派出查勘人員趕赴現(xiàn)場(chǎng),。經(jīng)過實(shí)地查勘,，查證了氯化氫氣體泄漏引起的污染損害事實(shí)，確定了企業(yè)對(duì)污染事件負(fù)有責(zé)任以及保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的相應(yīng)保險(xiǎn)責(zé)任,。
根據(jù)保單相關(guān)條款規(guī)定,，平安產(chǎn)險(xiǎn)與村民們達(dá)成賠償協(xié)議，在不到10天時(shí)間內(nèi)就將1.1萬元賠款給付到村民手中。這是國內(nèi)首個(gè)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)理賠案例,。
四川廣漢：硫酸泄漏損毀農(nóng)作物
2009年7月,，四川省廣漢市萬福磷肥廠因工人操作不當(dāng)發(fā)生硫酸泄漏，導(dǎo)致附近部分農(nóng)作物損毀,、減產(chǎn),。受損農(nóng)民情緒激動(dòng)，紛紛聚集到廠內(nèi)要求賠償,。
保險(xiǎn)公司在接案后及時(shí)抵達(dá)現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行查勘定損,，認(rèn)定責(zé)任后向受損農(nóng)戶支付了8000元賠款。
山西長(zhǎng)治：苯胺泄漏污染濁漳河
2012年12月31日,，山西長(zhǎng)治潞安集團(tuán)天脊煤化工集團(tuán)有限公司發(fā)生苯胺泄漏事故,，經(jīng)調(diào)查測(cè)算，苯胺泄漏總量為319.87噸,，8.76噸流入濁漳河,，造成濁漳河揮發(fā)酚超標(biāo)。
得知消息后,，人保財(cái)險(xiǎn)山西分公司第一時(shí)間派人趕往企業(yè)調(diào)查情況,，核實(shí)事故原因和經(jīng)過，同時(shí)做好事故專家鑒定,、保險(xiǎn)資金賠付等準(zhǔn)備,。考慮到企業(yè)停產(chǎn),、資金緊張會(huì)影響到清污工作,，人保財(cái)險(xiǎn)向企業(yè)預(yù)付了環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)事故賠款100萬元。最終,，企業(yè)共獲得405萬元賠款,。這是目前我國數(shù)額最大的環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)理賠案例。
我國環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展歷程
2006年6月
國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》
提出大力發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn),，健全安全生產(chǎn)保障和突發(fā)事件應(yīng)急機(jī)制,，發(fā)展包括環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)在內(nèi)的七類責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
2007年11月
《國務(wù)院關(guān)于印發(fā)國家環(huán)境保護(hù)“十一五”規(guī)劃的通知》
提出探索建立環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)和環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)投資,。
2007年12月
原國家環(huán)?？偩帧⒅袊１O(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見》
提出按照政府推動(dòng),、市場(chǎng)運(yùn)作,、突出重點(diǎn)、先易后難,、嚴(yán)格監(jiān)管,、穩(wěn)健經(jīng)營,、互惠互利、雙贏發(fā)展的原則發(fā)展環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn),。
2013年1月
環(huán)境保護(hù)部,、中國保監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于開展環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的指導(dǎo)意見》
明確環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的試點(diǎn)企業(yè)范圍，包括涉重金屬企業(yè),、按地方有關(guān)規(guī)定已被納入投保范圍的企業(yè)和其他高環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)企業(yè),。
2014年4月
十二屆全國人大常委會(huì)第八次會(huì)議表決通過修訂后的《中華人民共和國環(huán)境保護(hù)法》，新法將于明年1月1日起實(shí)施
第五十二條 國家鼓勵(lì)投保環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)
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